双白领三高家庭如何保障未来 专家支招

天狼星

　　硕士研究生毕业的张先生今年30岁，在某企业担任技术经理职务，工作比较稳定，年收入21万元。张先生妻子29岁，也是硕士研究生毕业，目前是某企业工程师。张先生女儿今年1岁。

　　据了解，张先生家庭现在有一套价值240万元的自住房，一辆13万元的自用车，家庭存款23万元，除此外没有其他投资，也没有负债。

　　张先生说，希望自己家庭在未来五六年内再购买总价200万左右的房子，计划首付150万以内，剩余采取贷款。同时他希望能保证孩子无忧地成长，接受七至十年左右的高等教育。

　　对此合众人寿的理财专家分析说，张先生家庭是典型的双白领三高家庭，具有较高学历、职务和收入，“从案例来看夫妻两人都是家庭收入的来源，收入高且稳定。因为年纪轻且事业处上升期，他们的收入会持续快速增长。这对于刚起步的家庭来说，未来理财的潜力很大。”

　　“张先生家庭的资产负债情况总体良好：其家庭的年收入是30万元，支出为8万元，每年结余22万元。这说明张先生家庭的支出是保持在相对低的水平，所以每年的结余较高，可供理财的资金较充足。”合众人寿理财专家说，张先生家庭投资方式单一，投资性收入很低，“张先生家庭当前的总体结余很低，仅有23万元现金存款，这相当于家庭一年的结余。其家庭投资渠道除银行存款外并没有其他投资，而家庭收入来源单一，全部依靠工资性收入，没有投资性收入。所以张先生的家庭急需拓展投资渠道，增加家庭资本性收入。”

　　专家指出，张先生家庭保障水平很低，只有社保，“虽然夫妻双方的公司提供了五险一金，但这样的基本社会保险不足以应对各种意外的发生。例如，突发意外发生，或者发生重大疾病，基本的医疗保险是不能满足医疗费用需要的，这必然会给家庭财务带来重大的负担。又或者退休后收入水平锐减，就会导致养老困境。”

　　为此合众人寿专家指出，成功理财的五大标志是获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。就家庭理财规划的整体来讲，它包含三个层面的内容是设定家庭理财目标、掌握现时收支及资产债务状况和利用投资渠道来增加家庭财富，“张先生的短期理财目标主要是更换住房，根据他当前的家庭情况看，五六年后实现目标不难。张先生的较长期理财目标是孩子教育和幸福养老。就短期目标而言，因为张先生主动理财能力一般，所以建议家庭理财以稳健被动理财为主。长期理财目标而言，购买新房后房租收入、房屋增值带来的财富会大大增加家庭的投资性收入，再通过适当配置教育保险和养老金，可轻松实现目标。”

　　理财专家建议说，根据其家庭现状，张先生近五六年的综合家庭理财可考虑如下建议：

　　建立适当的家庭日常开支预备金。这部分资金主要满足家庭日常所需，以活期存款或货币型基金形式准备3个月的流动性资金即可。除了正常流动性开支外，拿出1万元存为3个月定期并自动转存，这样一旦遇到紧急情况，也可以立刻将定期转为活期取出应急。

　　买房等短期目标理财准备。家庭每月的结余大约在2万元左右，可利用1.5万元左右购买银行理财产品、基金定投等，因为购房是在5年后，所以也可以保持适当的长期银行存款。通过此安排，张先生和妻子都不用花费大量时间关注投资，也能取到市场的平均收益。如果张先生有收藏等爱好，也可以做一些这方面的投资，但对于股票、外汇、黄金、期货等高风险的投资品种，专业性较强，需要花费大量时间和精力，而张先生没有精力去研究，所以不建议采用。

　　养老和孩子教育等长期理财规划。虽然养老金和孩子教育金的支出都是在二十年以后，但因为这两项支出数额大、持续时间长、对家庭的影响，所以一定要尽早准备，以免到来时，给家庭财务造成重大的负担。基金定投作为一种长期被动理财方式，可以分享经济发展的收益，所以家庭可以配置部分基金产品，坚持定投。定投产品最好选择股票型基金或混合型基金，因为这类基金风险较高，收益也高，通过长时间定投降低风险，平滑收益。储蓄类分红保险作为养老、孩子教育等长期理财的工具，而且兼具风险保障功能，也受到越来越多人的欢迎。

　　保障计划作为家庭理财的重要组成部分，主要包括寿险、医疗、意外、养老、教育、合理避税等计划。根据张先生家庭的现状，专家认为其健康保障、养老保障和教育金计划是目前就应该准备的。(夏雾陈浩)